안녕하세요~
주식으로 보험먹는 남자 강태우LP 입니다.
얼마전 고객분 상담간에 한 고객분께서 본인 앞으로 수억대의 충분한 사망보험이 준비되어있다는 말씀을 듣고
보험증권을 확인해드렸는데 실제로는 제대로 된 사망보험금이 굉장히 적었던 사례가 있습니다.
정확히는 보험업을 하시는 분이 아니다보니 사망보험의 종류에 대한 이해가 부족한데서 발생한 해프닝이였죠.
고객분께서 사망보험에 대해서 정확히 이해하실 수 있도록 잘 말씀드리고나니,
본인이 보유하고 계신 보험이 생각과는 상당히 차이가 있었다는 사실에 당황스러워 하시기도 하셨고
덕분에 부족한 부분들은 수정보완하여 만족스러운 상담이 될 수 있도록 하였습니다.
하여 일반적으로 고객분들께서 잘 모르시는 사망보험의 종류에 대해 한번 포스팅하여
내가 준비한 사망보험이 어떤 성격을 가지고 있고, 잘 준비한 것인가에 대해 알아가실 수 있도록 해보겠습니다.
사망보험이란?
사망보험의 종류에 대해 알아보기전에 우선 사망보험 그 자체에 대해서도 잘 모르시는분들이 많기에
짚고 넘어가보도록 하겠습니다.
사망보험이란 이름 그대로 피보험자(보험의 대상이 되는 사람)의 사망에 대한 리스크를 대비하는 보험으로,
보험계약 기간 중 피보험자가 사망할 시 보험금을 지급하는 보험계약 입니다.
http://news.kmib.co.kr/article/view.asp?arcid=0923882712&code=11131100&cp=nv
[And 트렌드] 30대 가장의 ‘과로자살’… 그리고 남겨진 가족들 이야기
‘과로사회’의 피해자들생후 77일 아기와 아내를 두고스스로 목숨을 끊은 39세 직장인동료는 “회사가 죽였다”고 했지만회사는 “산재가 아니다”라는 말만
news.kmib.co.kr
사망보험은 기사와 같이 가족을 부양하고 있는 가장, 자녀의 아버지 또는 어머니가
갑작스러운 사고나 질병 등으로 조기사망을 하게되면 남은 유가족에게 발생할 수 있는 경제적인 고통을 대비하는 것이
목적입니다.
보장받는 기간에 따라서 평생토록 보장받는 종신보험과 특정 기간을 정하여 해당 기간동안만 보장받는 정기보험으로
나누어지죠.
가장 큰 목적은 위와같이 가장의 조기사망에 대한 대비이지만 고객분들의 다양한 니즈와 금융적인 기능들이 잘 맞물려서 단순히 사망에 대한 보장 외에도 여러가지 기능으로 활용되고 있습니다.
과거와는 달리 사망보험일지라도 순수하게 사망에 대한 보장만을 하는것이 아니라,
살아가며 발생할 수 있는 다양한 경우들에 대해서 추가적으로 보장을 하는 방식이 제공되고 있는경우가 대부분이죠.
사망에도 종류가 있다?
보험업을 하지 않는 일반적인 사람들에게 사망은 다 같은 사망입니다.
사람이라면 누구나 살아가면서 마지막에는 겪어야 할 과정이고 결과는 모두 동일하기에 구태여 사망에 대한 종류를 구분하지 않습니다.
하지만 보험업에서는 이 사망에 대한 종류를 구분하고 있고
고객분들또한 이러한 특성을 이해하셔야지만이 나의 소중한 사망보험을 잘 준비하고 유지해나갈 수 있습니다.
보험에서 사망의 종류는 위와 같이 구분되고 있습니다.
( 제가 미적 감각은 그다지 없다보니 심플하게 만든 그림표는 이해해주세요...ㅎㅎ)
사망보장의 범위가 넓은 순서대로 일반사망 > 질병사망 > 재해사망 > 상해사망이라고 보실 수 있습니다.
이 구분에 대해서 너무 상세하게 표현을 하면 보험업을 하지 않는 분들의 입장에서는 이해가 어려울 수 있어서
최대한 쉽게 표현해보겠습니다.
1. 일반사망
- 존재하는 모든 사망을 보장합니다.
질병으로 인한 사망, 재해 또는 상해로 인한 사망 전부 포함하는 개념
실종으로 인한 사망신고는 물론이거니와 자살까지도 보장을 합니다.
2. 질병사망
- 질병으로 인한 사망을 보장합니다.
3. 재해사망
- 사고로 인한 사망을 보장합니다.
4. 상해사망
- 재해사망과 마찬가지로 사고로 인한 사망을 보장합니다.
단, 본인이 사고를 예측할 수 있는 경우에 발생하는 사고에 대해서는 보장하지 않는다는 점에서
재해사망과 차이가 있습니다.
평소에 알고있지 못했을 뿐 알고나니 구분이 참 쉽죠?
재해사망과 상해사망의 경우 얼핏보면 사고로 인해 발생하는 사망을 보장한다는 점에서 같은 개념으로 보일 수 있지만
사고가 '우연'한가 아닌가에 대해서 상해사망이 더 엄격하게 구분을 하고 있기에 재해사망이 상해사망보다 범위가 넓다고 볼 수 있습니다.
가벼운 예로써,
등산을 하는데 등산로 입구에 낙상사 등의 사고가 빈번하게 발생하는 곳이므로 등산을 하지 말라는 경고문이 있는데 이를 무시하고 등산 중 사망을 하게 되는 경우 재해사망은 보장이 가능하지만,
상해사망은 경고문을 통해 사고를 예측하고 인지할 수 있었다는 점에서 보장이 불가능합니다.
그 차이를 조금은 아시겠죠?
사망의 종류에 따라 보험료가 다르다?
위와 같이 각각 구분된 사망보험의 종류에 따라 보험료는 다르게 책정됩니다.
포스팅 서두에서 본인에게 수억원 상당의 사망보험금이 준비되었다고 하셨던 고객분의 경우
사망보험 구성은
일반사망 보험금이 채 1억이 되지 않았고 나머지는 수억원의 사망보험금은 상해사망 보험금이였습니다.
그런데 재미있는 사실은 채 1억이 되지 않는 일반사망보험금의 보험료가,
수억원 상당의 상해사망보험금 보험료보다 훨씬 비싸다는 점이죠.
왜그럴까요?
위의 표는 연령별 사망원인에 대해 나타내고 있는데, 이 표를 보면 사망보험의 종류에 따른 보험료 차이를 이해할 수 있습니다.
청년기까지는 충격적이게도 고의적인자해로 인한 사망이 가장 많은 비중을 차지하고 있습니다.
특히나 우리나라에서 심각한 현상인데... 표를 볼때마다 개인적으로 참 마음이 아픕니다.
그리고 40대가 되면서부터는 악성신생물, 바로 우리가 흔히 알고 있는 암이 사망원인으로 가장 높은 비중을 차지합니다.
고의적인 자해도 여전히 높은 순위를 차지하구요.
그리고 우리가 흔하게 알고있는 심장질환이나 뇌혈관이 사망원인의 주를 이루고 있습니다.
사고로 인한 사망은 그나마 운수사고가 어느정도 있고 나머지 사고로 인한 사고는 5위안에는 사실상 찾아보기가 힘들죠.
보장하는 사망의 범위가 넓을수록 보험료가 비싸게 책정되며,
이로 인해 일반사망 > 질병사망 > 재해사망 > 상해사망 순으로 보험료가 책정되는 것입니다.
표에서도 알수 있듯이 사고로 인한 사망은 다른 사망들에 비해서 확률이 많이 낮다보니 상대적으로 보험료가 싸게 책정되는 것이죠.
상해사망이나 재해사망 보험금은 몇억을 준비하더라도 생각보다 보험료가 비싸지 않습니다.
하지만 모든 사망을 보장하는 일반사망의 경우
아무리 건강한 사람일지라도 언젠가는 죽음에 이르기때문에 보험료가 비쌀 수 밖에 없는 것이죠.
어떤 사망보험을 준비해야 할까?
사람은 누구나 죽음에 다다릅니다.
하지만 언제, 어디서, 어떻게는 특수한 경우를 제외하고는 선택하거나 예측할 수는 없죠.
그렇기때문에 사망보험을 준비함에 있어서 가장 기본적으로 생각할 부분은 '일반사망' 입니다.
단순히 보험료가 저렴하다는 이유로 재해나 사망보험만을 10억, 20억 준비한다 한들 대부분의 사람들은 다른 이유로 사망을 합니다.
또, 질병에 의한 사망률이 굉장히 높으니 질병사망만을 준비한 사람이 건강하게 장수하여 자연사하거나 하필 사고로 사망할 경우에도
사망보험금을 지급받을 수 없을 겁니다.
내 소중한 사람들을 두고 갑작스러운 이별을 해야하는 그 상황을 우리는 선택할 수 없습니다.
내 소중한 사람들을 위해 남기는 마지막 선물인 사망보험금이 사망원인을 따져야 하고, 확률에 연연되는 상황이여서는 안됩니다.
그렇기때문에 사망보험금의 기본은 일반사망으로 준비하는 하는것이 맞습니다.
다만, 일반사망만이 사망보험의 전부는 절대 아닙니다.
기본적인 일반사망보험금을 충분히 준비한 뒤에 개개인의 상황에 맞게 다른 사망들로 보완을 하는것이죠.
대대로 특정 질병에 대한 가족력이 있다면 질병사망을 추가해서 사망보험금을 보완하고,
위험한 사고에 노출된 직업을 가진 분들이라면 재해사망이나 상해사망을 추가해서 사망보험금을 보완하시면 됩니다.
평소에 본인 앞으로 수억원의 사망보험을 준비했다던 남편의 말을 기억했던 부인,
갑작스러운 질병으로 남편을 떠나보냈지만 남편이 준비한 소중한 보험금으로 자녀를 대학교까지는 어떻게든 보낼 수 있을거라는
희망을 갖고 보험을 확인해보지만
정작 남편이 준비한 사망보험은 저렴한 상해사망뿐...
유가족에게 단 1원의 사망보험금도 지급되지 않는 사례...
보험업을 하다보면 흔하게 발생하는 사례입니다.
내가 미처 책임을 다 하지 못한채 나의 소중한사람들을 떠나야 할때
나를 대신해서 소중한 가족들의 미래를 지켜내 줄 수 있는 생명보험,
잘 준비하고 계신가요?