갱신형 보험의 활용방법, 갱신형 보험은 나쁜보험이 아니다!

안녕하십니까

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주식으로 보험먹는 남자, 강태우LP 입니다.

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오늘은 평소에 포스팅을 하면서 비교적 부정적인 뉘앙스로 다루어 왔던 갱신형 보험에 대해서

조금 다른관점에서 이야기를 해보려고 합니다.

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갱신형 보험은?

예전에도 몇번 갱신형 보험에 대해 설명드린바 있는데, 이번 포스팅에서도 먼저 간단하게 설명을 드려보겠습니다.

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갱신형 보험은 이름 그대로 보험이 '갱신'이 되는것을 의미합니다.

무엇이 갱신될까요?

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1. 보험료

가장 큰 부분은 바로 보험료 입니다.

갱신형 보험의 경우 1년갱신/3년갱신/5년갱신 등 보험계약의 갱신주기가 정해져있고 해당 주기마다 보험료가

갱신됩니다.

그리고 대부분의 경우 보험료는 갱신되면서 증가하게 되죠.

쉽게 이야기해서 처음 가입한 시점에서 보험이 갱신되는 시점마다 보험료가 조금씩 오른다고 생각하시면 되는겁니다.

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보험료가 오르는 폭은 가입시점에서는 확인이 불가능하고, 여러가지 사고나 질병에 노출될 확률이 많아지는 연령층에서부터는 보험료 증가폭이 더 급격하게 이루어집니다.

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2. 보험만기와 보험료납입기간

갱신형 보험의 경우 보험만기가 갱신이 됩니다.

보험의 효력이 다하는 시기를 만기라고 표현하는데 갱신형 보험의 경우 일반적으로 비갱신형 보험에 비해 만기가 짧은 경향이 있습니다.

그 이유는 만기가 되면 다시 보험이 갱신되면서 보험계약이 새로이 채결되어 만기가 연장되는 개념으로 진행되기 때문입니다.

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예를 들어, 10년만기 갱신형보험이 있다고 하면 해당 보험은 10년이 지난 후 만기가 끝이나게 되고 갱신 시

해당 시점에서부터 다시 10년 만기의 보험으로 재계약이 되는것이죠.

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거기에 추가로 보험료 납입기간이 갱신이되는데,

이 말인 즉슨 정해진 보험료 납입기간을 모두 채워 보험료를 완납했더라도 

만기가 갱신되면서 새롭계 재계약이 되는 시점부터 보험료납입기간도 다시 똑같이 늘어난다는 의미입니다.

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이 보험을 90세까지 유지하겠다면 90세까지, 100세까지 유지하겠다면 100세까지 보험료를 내야한다는 말!

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이러한 갱신형 보험의 특성을 조금 더 쉽게 이해하기 위해서 다음과 같이 이미지를 준비해보았습니다.

( 제가 미적감각이 좀 떨어집니다... 이미지 파일이 조금 미흡하더라도 이해해주세요^^ )

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먼저 붉은색 선으로 표시된 비갱신형 보험의 경우 가입시점에서부터 보험료가 고정된다는 점과

정해진 납입기간까지 보험료를 완납하면 더이상 보험료 납입이 필요없어진다는 점을 알 수 있습니다.

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이에반해, 푸른색 선으로 표시된 갱신형 보험의 경우 가입시점에서부터 보험료가 갱신되어 올라간다는 점과

보험을 유지하는 기간동안은 계속해서 보험료를 납입해야 한다는 점을 알 수 있죠.

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그 차이가 극명하죠?

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이러한 특성때문에 갱신형보험의 경우 내가 보험의 혜택을 계속해서 유지해나가기 위해서는 경제활동이 거의 없는

노년기에도 계속해서 보험료를 납부해야 한다는 단점이 있습니다.

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더군다나 납부하는 보험료는 상승폭을 예측할 수 없는 상태에서 계속해서 올라 부담을 가중시키게 되구요.

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갱신형 보험의 특성을 이해하는건 이렇듯 어렵지 않습니다.

문제는 이러한 설명을 제대로 듣지 못한 고객분들이 생각보다 굉장히 많다는 것이죠.

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그래서 상담간에도 기존에 보험 중 갱신형 보험 또는 갱신형 특약을 보유하고 계신 고객분들께서는

본인의 보험이 보험료가 올라간다는 점도 잘 모르시고, 평생동안 보험료를 내야한다는 사실또한 모르시고 계신 경우가 많았습니다.

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이제 갱신형 보험의 특성은 잘 이해되셨죠?

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우리가 가장 많이 접하는 실손의료비보험(실비)가 갱신형 보험의 대표적인 예이고,

삼성 올인원 암보험(갱신), 라이나 뉴실버 암보험(갱신) 등등 수많은 갱신형 보험들과 갱신형 특약들이 있으니

본인의 보험에도 갱신형 보험이 있는지 한번 확인해보세요~~

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갱신형 보험의 활용 예시

위와 같은 갱신형 보험의 특성으로 인해 일반적인 경우에는 갱신형 보험을 잘 추천드리지 않습니다.

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특히나 젊은 나이에는 특정기간동안 보험료를 납입할 경제적인 능력이 있기때문에 정해진 기간동안만 보험료를 납입하면

긴 만기까지 오래도록 보장을 받아갈 수 있는 비갱신형 보험이 적합하죠.

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하지만, 갱신형 보험 또한 분명히 장점을 가지고 있고 쓰임새가 다 있습니다.

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그 쓰임새 중 고객분의 실제 사례를 통해 예시로 살펴보겠습니다.

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30대후반의 고객분 중 한분은 30대 중반에 암보험을 준비하셨습니다.

월 8만원이 조금 안되는 보험료로 일반암 4천만원, 유사암 600만원 정도의 진단금을 보장하는 보험이였죠.

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그런데 30대 후반이 되면서 안타깝게도 주변의 가족친지 분들께서 여러 암을 진단받게 되셨습니다.

몇년새에 동시다발적으로 이러한 경험을 하게 되면서 해당 고객분께서는

본인또한 충분히 같은 상황에 처할 수 있겠다는 생각을 하시게 되었죠.

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본인이 혹시라도 당장 비슷한 상황에 쳐하게 된다면

아직 너무나 어린 두 따님이 힘든 가정형편을 겪어야 한다는 사실,

그리고 이제 막 새로이 창업을 하느라 생긴 부채까지 생각하니

이러한 문제들을 대비할 충분한 암보험이 필요하다고 생각하셨습니다.

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하여 사업이 안정되기까지 2~3년 정도만 활용할 용도로

1억이상의 암진단금 보장을 추가로 보유하고 싶었지만

당장의 여력상 1억이상의 암보험금을 새롭게 준비하는것에는 보험료가 너무 부담이 되시는 상황이였죠.

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이럴때 사용하는게 뭐다?

바로 갱신형 보험입니다.

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한번 볼까요?

활용된 보험은 메리츠화재의 The좋은 케어프리보험 입니다.

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고객분이 희망하는 것처럼 일반암을 진단받는 경우 1억원이라는 진단금이 보장되고

우리가 흔하게 들어본 간암, 폐암 등과 같이 16대특정암에 해당하는 경우라면 추가로 5천만원이라는

진단금이 보장됩니다.

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거기에 고객분께서 요청하신 것 처럼 암진단뿐만 아니라 여러가지 수술과 입원에 대해서도 추가적으로

보장을 갖추었습니다.

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미리 가입한 암진단금 4천만원과 유사암 600만원이 전부인 암보험과 불과 2~3만원정도 밖에 차이나지 않는 보험료로

엄청난 차이의 보장을 받게 되시는거죠.

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비갱신형에 비해 비교적 저렴한 보험료로 많은 보장을 준비할 수 있다는 것,

이것이 바로 갱신형 보험을 적절하게 활용한 좋은 예시라고 할 수 있겠죠.

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사업이 안정기에 접어들 것으로 예상되는 2~3년 후에 건강검진을 한 후 건강상에 이상이 없다면

해당 보험은 해지하고 기존의 보험은 계속 유지해가실 계획입니다.

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그리고 그때에는 여력이 된다면 비갱신형 보험을 추가하실 예정이구요.

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이렇듯 갱신형 보험은 이용하고자 하는 목적에 부합한다면 충분히 장점을 가진 보험이라 할 수 있습니다.

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다만 젊은 나이에 이제 막 보험을 준비하시는 분들이라면

비갱신형 보험으로 기본을 다져두고 갱신형 보험은 본인의 상황이나 여건에 따라 전략적으로 활용하시는게 좋겠지만요!

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이상입니다~